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又到了发年终奖的季节，许多市民既是期盼着奖金的发放，又担心奖金比往年缩水。对市民而言，年终奖一般只是一笔相当于几个月工资的资金，如何恰当地使用，还得跟自己的短期或长期理财目标结合起来看。记者从中挑选了3名市民的年终奖理财需求案例，邀请理财专家一一详解，或许也能为你提供些许启发。
案例1：第一次领年终奖
张小姐是一名事业单位行政人员，即将收到工作第一年的年终奖。她估计，除去春节开销的预算，约有1万元闲钱可支配。她计划大约在两年后的此时结婚，期望闲置资金得到稳步的增值。
创必承理财研究发展总监、国际金融理财师布卓君分析指出，张小姐是刚工作不久的未婚女性，此时没有太多的家庭负担和长期储蓄必要，因此建议她应先为自己购置一份重疾险，防止因重病而背上沉重的债务。虽然事业单位大多有公费医疗，不过要用上目录外的进口药和负担长期护理成本现值还需20万元左右，年保费约4000元。剩余的资金应为2年后结婚做准备，由于2年后就要用这笔钱，所以并不宜承受高风险，他建议剩余的钱一半投资到预期收益4~5%之间的银行理财产品，另外一半可投资预期收益6%~7%左右的激进债券型基金。这样一来，整个投资组合的预期收益大约在5%~6%，而本金下跌的风险一般不会超过5%，是相当稳健的方式。
案例2：一年内可能使用年终奖
相比起来，秦女士的情况则大为不同，她已工作4年，前两个月刚刚结婚，和老公一起购入的一套新房正在装修。她告诉记者，他们夫妇计划一年内生育小孩，两人的年终奖约8万元，一年内可能会使用这笔钱。
布卓君认为，假如有房贷的话，两夫妇购置一份以房贷为保额的定期寿险是必须的。此外，假如不是公费医疗，每人40万元左右的重疾不可少，大概需消耗1万元左右的保障成本。剩下的资金，则只能做定期存款或者购买银行理财产品，追求4%~5%的年收益，因为1年后要用的钱经不起任何风险。
案例3：10年后才动用年终奖
外企员工陈先生的年终奖，则有着比较长远的目标用途。陈先生告诉记者，他已购车、房，没有太大的家庭经济负担，今年年终奖约15万元。他计划将这笔钱用作长线投资，期望10年后将这笔钱及收益用作孩子的求学费用。往后每年还想抽出部分年终奖投进去。
布卓君建议陈先生，可买60万元保额的重疾险，年保费在1.5万元左右。根据陈先生的财务现状，不妨进行进取一点的配置，可以抽出年终奖的60%来配置股票，其中60%里的1/3可配置海外的股票基金，分散国内股市的风险；另外20%配置债券；最后20%可以配置如黄金和能源等大宗商品。陈先生的投资组合预期收益应该在10%左右，12个月内的下跌空间应控制在25%以内，这样的资产多元化组合，相信可以助他达成理财目标。
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