4月1日，在近期国家层面出台一系列政策支持消费金融的大背景下，传统消费金融平台纷纷跑马圈地，以闪电借款现金借贷为主要业务的掌众金融，也推出了消费分期业务平台——闪电分期。

就在众多二三四线城市的新白领、蓝领等消费群体，对于关注“闪电分期”微信公众号，填写信息注册，获得分期额度后，在线下各大实体店剁手的购物快感垂涎欲滴时，新的问题出现了：我在电商平台用消费分期买到的是不是正品行货？万一我一时冲动，过度透支，逾期还款了咋办？万一我的账号被盗，不法分子冒充我分期消费咋办？我们大学生，没有固定收入，我会担心借款后能不能还上……

消费分期：站在无底洞边的狂欢？

国家层面的政策红利、市场的大量空白，让消费分期这块“肥肉”分外抢眼，不但传统金融机构、电商，即便是各类互联网生活服务平台，也都开始发力互联网消费分期业务。

业界的共识是，对现阶段的消费金融行业而言，“得场景者得天下”。道理很简单，谁拥有了场景就拥有了较低的获客成本、较高的用户黏性，并掌握了真实的贷款去向，配合可对用户消费行为的大数据分析，可大大提高平台的风控能力。一石三鸟的好事儿+政策红利及蓝海市场，让众多市场主体嗅到了当年阿里巴巴井喷前的似曾相识的气息，于是集体扎堆，集体为这个“好时代”而狂欢。

在这个细分市场的盛宴中，以趣分期、分期乐为代表的平台依据自身的差异化市场定位、电商平台的搭建，逐渐走出了特色化的发展道路，但随着市场的不断沉淀，消费者、平台双方面的风险因子逐渐凸显，让诸多消费分期平台如鲠在喉。

闪电分期，让你轻松GO！购！够！

掌众金融高级副总裁朱宇打了一个形象的比方：风险就像一个无底洞，一旦掉进去，企业形象、信誉将受到致命打击，市场也将形成多米诺骨牌式的连锁反应，这个平台可能就永远爬不上来了，这方面的案例并不少见。

如来风控：一个有点不一样的风控体系

趋利避害是每一个个体的本能意识，企业平台也不例外。鉴于消费分期存在着诸多风险因素，众多平台也给出了自己的处理办法——风控体系。但怎么定量的去评价新用户的信誉？如何决定是否为用户提供消费分期服务，每次的消费额度如何掌握？如何降低消费者违约的比例？……围绕“用户不违约，账户安全”这一命题的更为完善的风控体系如何搭建，成了消费分期平台的“痛点”。

很多平台对于搭建完善的风控体系摸不着头脑，但掌众金融给出了属于他的答案：如来风控体系，一个有点不一样的风控体系。据朱宇介绍，如来风控有点不一样，因为它是综合化、全方位的风控体系。

掌众金融以“闪电借款”业务积累的300万用户数10亿条历史沉淀数据为基础，结合第三方征信系统、多重信用评估模型、交易风险识别和处理系统、贷后资产处理体系的一个综合化的风控体系。

如来风控能够对新老用户进行多方位信息的抓取和评估，给出合理的分期额度，从根本上杜绝用户过度消费的冲动行为，降低用户违约比例，同时风控体系还会智能拦截可疑交易，为用户账户安全把好个人信息绑定后的第二关，而完善的贷后资产处理也能够更好地保障用户违约后的各方利益。

朱宇表示，在互联网时代，风控体系的核心是大数据，它能够将任何平台用户的所有与个人信用相挂钩的信息点进行搜集和画像，从而更好、更快地完成更多用户的征信工作。通过征信和其他配套风控体系，可以让消费者养成理性的消费思维、良好的消费习惯，同时保障消费者的信息安全。只有这样，才能从根本上降低消费者的违约比例和信息泄露事件的发生概率，保障各方合法利益，形成互利共赢的良性市场循环。