38岁的王锋身材壮硕，剃着光头，一身江湖气。虽然年轻时他曾是杭城金融圈内以快闻名的工程师，但从外貌上看，他更容易让人联想到黑手党。

 

每天上午8点半，光头王锋都会准时出现在华星路96号互联网金融大厦5楼，坐在办公大厅的一头：在1000多平方米的敞开式办公区内，分布着大学生分期三大平台之一爱学贷的400名核心员工，身高1.8米的王锋只要一起身，就能俯瞰到自己手下的整支队伍。他名片上的抬头是COO，首席运营官。

 

在2014年爆发的互联网金融浪潮中，除了理财阵营之外，最吸引眼球的就当是以大学生分期业务领头的消费金融市场。其中起步最晚的爱学贷，在不到半年的时间里，追平了鼻祖分期乐与最为激进的趣分期，位列三大阵营之一，这个沉默的光头男人功不可没。

 

事实上，在前颐高数码总裁林励加入之前，这家同样以快闻名的公司一直由王锋和阿里元老钱志龙把持着。在分工上，钱志龙偏向战略与资本，王锋则主管市场与运营，在角色上，钱志龙是出了名的老好人，唱白脸居多，王锋以拍桌子骂人见长，是公司内少有的黑脸。

 

这是一个隐身在杭州金融系统之中长达15年之久的王牌操盘手：从金融软件寡头恒生电子，到隐形支付大鳄连连科技，再到如今有“杭州增长最快互联网企业”之称的爱学贷，他的身影三次出现在这三个金融细分市场巨头的身后，并亲手参与了这三家企业的初期业务建设。

 

再放大到时代背景上来看，20世纪末的金融软件开发，若干年后的第三方支付，以及去年兴起的互联网金融，恰好是不同时间点，金融管制下民营经济准入的三个金融风口，这三家企业恰好又是这三个风口的标杆样本。带着这一系列烙印走来的王锋，也成了如今我们再度复盘15年浙江金融改革发展的珍贵样本。

 

但王牌操盘手之称，不仅仅是因此而来。

 

恒生电子：

首任电子银行事业部总经理

 

王锋的职业生涯以恒生电子的开发工程师而开始。

 

这是他1999年浙江大学控制专业毕业后的第一份工作。每每说起时，他都会神色飞舞地说“这可是浙大最牛的专业”。如今在国内工业自动化领域占据了半壁江山的中控集团就是出自他的院系。而作为浙江最大的软件公司，恒生电子当时已在金融软件行业里占据了市场上最大的份额，恒生电子创始人黄大成，同样也出自该专业。 

 

彼时，全球信息化刚刚开始，金融则是信息化技术最先改造的领域，整个银行系统即将迎来被称为“大集中”的7年信息化改造浪潮：在此之前，银行各分支网点的数据都是独立储存，所以恒生的业务也是找营业部挨个去谈；在此后的7年里，数据逐步归集到市级数据中心，称为小集中；接着统一到省级数据中心，称为中集中；最后统一到全国数据中心，完成全国数据联网，称为大集中，整个过程到2007年左右才基本完成。

 

在恒生电子至今已经排到1万3000多号的工号系统中，王锋拿到的数字是321号。他接手的第一个产品是银证转账系统，半年之后，他负责的“交行版”在交通银行的全国体系内就占到了近40%的市场份额。

 

首战告捷后，王锋被调去牵头负责刚刚启动的电话银行业务，类似于我们如今常拨打的农行95599，建行95533等。“就是那个按1咋样咋样，按2咋样咋样的系统。”王锋说，初期的主要功能就是查询余额，银证转账，买卖外汇三大样。

 

当时数据大集中还没有完成，所以每个营业部都要建一套电话银行系统。收费少则几万块，多则几十万。”市面上其实干这行的并不少，产品开发不复杂，但销售和售后都要人到现场，所以那一年就拼了命在出差。”王锋说。

 

在步上工作岗位的第二年里，年仅25岁的王锋就迅速显现出管理的手腕与市场的嗅觉，由他牵头的这12个人的小组在年底交出了整个市场上最辉煌的一张成绩单：35%的建行网点，40%的交行网点，35%的中行网点，30%的农行网点……1000万左右的年销售占据了整个市场近30%的份额，位列第一。

 

他坚持市场导向而不是领导导向的原则也在此时开始呈现出价值：在顺从主义盛行的70后同龄人中，王锋在一次和上司决策相反之时，号召所有部下罢工，公司最终妥协，王锋扳回一局。而在这一年的年末表彰大会上，王锋甚至还摘走了全公司的最卓越团队奖，而在此前的两年里，他分别捧走了杰出新人奖与最佳产品技术经理奖。

 

此后恒生电子从原有的投资理财事业部与中间业务事业部再辟出第三大事业部--电子银行事业部，由王锋担任这个新兴事业部的总经理，那一年，他才不过26岁。“每个月的薪水已经够买杭州3平米的房子了。”

 

就在别人赞他春风得意马蹄疾的时候，他离职了。

 

连连科技：

45天承诺赢回的首任CTO

 

这一年是2004年7月，有家只有3个人的初创公司找到王锋，他们正在为刚刚有一个概念的业务模型寻找CTO，即首席技术官。

 

这家至今依然格外低调的公司叫连连科技，如今已是国内排名前五的第三方支付公司，浙江第一（当然是在支付宝“迁都”上海之后）。在投资圈内，连连科技与聚光科技已然成了浙系著名投资人赛伯乐朱敏最引以为傲的两个案例。

 

当时连连在菲律宾观察到一种商业现象：在普遍使用刮刮卡的话费充值市场上，有一家叫SMART的公司提供在线充值业务。相对于充值卡5美元或者10美元的定额面值，在线充值可以选择任意额度，菲律宾的很多人就是1美元、1美元的充，需求非常火爆。当时浙江的GDP水平与菲律宾十分接近，他们认为这一模式可负责到浙江。

 

连连需要一个操盘手。

 

这个人最好拥有程序开发，银行与通信三方面的知识与人脉。因为最终讨论出来的落地商业模型是：代理商去布点最广的农业银行存钱，银行把相应数据对接到平台上，成功后代理商只要使用注册的手机发送需要充值的手机号码与面值到平台的号码上，平台收到信息后再对接到移动公司，完成扣款与充值。其中代理商拿走充值面额的1.5%，平台拿走0.5%作为双方利润。这就是后来浙江街头巷尾到处可见的空中充值业务。

 

这一年的7月底，连连创始人找到了王锋，问：能不能在45天内把系统做出来？之前一个团队给他报的数字是4个半月。王锋说可以。

 

“那你就是CTO了。”

 

暗无天日的加班之后，45天系统如期到位。“我们挖了上海纽约人寿保险的Top Sales，在劳动市场上招了十几个的地推团队，从浙江移动开始打起。“王锋说，他还记得打出第一批海报上面是个摩托罗拉388的手机，边上写着“空中充值，充值有帮手，面额自由选”。

 

市场如有神助般地打开，几乎在一夜之间，空中充值遍地开花，到这一年年底，空中充值平台日均交易额已经突破了250万。而且与之前设想的不同，平台上平均充值的金额为45块左右，并不是小额居多。

 

"后来我们才发现，其实在三四线城市充值卡面额较大，丢失后无法挂失一直是个痛点，而空中充值恰好解决了这一问题。”王锋说，而到了发展后期，空中充值完全成了小卖部与杂货店吸引人流的手段，所以每家都会挂出很大的空中充值招牌。

 

”接着是广东移动，江苏，湖南，四川移动，联通最早是吉林联通，电信最早也是浙江……“王锋说，2006年的时候，连连科技已经以这种模式覆盖到了全国40万个线下网点，其规模相当于全国邮局营业网点的6倍，年营业额100亿元。

 

但在此之前，2006年底，连连基本业务框架敲定后，王锋再度离开了。

 

创业盈高与重回连连：

30岁的第一桶金与移动支付野心

 

2006年，连续辅助创业2次成功的王锋忍不住自己创业了：这家公司名叫盈高科技，至今还是信息安防细分领域的隐形冠军，前不久刚刚联手公安部发布了最新的行业标准。

 

王锋最初的想法很简单：有电力系统内的朋友找到他，希望能做出一套内网外网隔离，加上一定准入控制的系统，国内的电力系统内面对着大量的此类需求，国外普遍使用的LANDESK则非常昂贵。

 

这种业务的运营模式其实与王锋最早主导开发并出售的恒生电子银行业务颇为类似，多年的系统开发经验与销售地推能力使得市场迅速打开，一年以后公司规模发展到了100多人，覆盖到了国内金融，电力，大型央企。 

 

2010年，盈高发展进入稳定期，王锋将大部分股份卖给了资深行业同行，这是他人生的第一桶金。

 

那一年，一心想回归金融的王锋和刚从阿里离职的钱志龙（相关经历参看“工号75：我与阿里10年青春”）碰在一起喝酒，这两个干了一辈子金融与互联网的男人都判断移动支付会是一个大市场，“当时已经有个美元基金备好了500万美刀的天使，就等我们说做。”王锋说。

 

但他们最终没有下手，因为判断第三方支付格局已定：巨头支付宝之后分别是腾讯系的财付通，国家队的银联，以及浙江军的连连科技，而头一个和最后一个分别是这两个男人年轻时一手打造的。“都是自己做起来的，知根知底，我们很清楚支付宝和连连有多强。”王锋呵呵笑了下。

 

酒局散伙后，钱志龙回到华星时代广场，继续做当时导购三大网站之一的“逛”，王锋接受了连连老板的回归邀请，回到连连，亲手打造连连科技的移动支付格局，并一手主导了连连科技如今的核心业务之一跨境支付。

 

在王锋再度离开之时，连连科技已在移动支付战场上占据了大量的民营市场，是圈内大量新兴P2P平台支付的首选通道。

 

学生分期爱学贷：

10年之后，故友联手

 

2014年可以说是互联网金融的元年，随着国家对民营金融态度的放缓和余额宝对市场的教育普及，P2P与民间理财产品大量涌现。

 

而国内的互联网金融其实一直分为两大阵营：一支是从民间借贷与P2P起家，然后自建网络平台把盘口做大，这些平台大量驻扎在高端写字楼内，因为起于民间所以风控较差，比如杭州前段时间跑路的传奇投资。

 

另一支从国内为数不多的第三方支付公司起家，主要就是支付宝，财付通，银联与连连科技，这批IT与金融跨界的精英拥有着无比深厚的行业人脉和知识积累：比如挖财，铜板街，聚财猫，自然还有王锋的爱学贷。

 

2014年初，王锋再次约了钱志龙喝酒，这两个也许是杭州最懂互联网与金融的男人从票据融资市场开始看起，供应链融资，不良资产处理，短期拆借市场，车贷房贷挨个研究了一遍，最后选了消费金融市场里的大学生分期作为切口。

 

为什么选了大学生分期这个看起来毫不起眼的细分市场？王锋解释说，在互联网金融发行的众多资产包类型里，虽然银行不良资产目前是最大的包，但消费金融是最优质的包，它是由一个个很小的借贷组成，坏掉某一个对其他的影响不大，只要依靠风控手段控制整体坏账水平就行了。而在分期里选学生某种程度上也是因为结构单一，风控最好做。

 

“分期市场其实是互联网金融里面比较重的模式，因为要大量做地推，不像APP理财，三四十个人，一个月就要做三四个亿”。王锋说，通过这种模式得到的资产包却是市场上最为优质的，类似于保险。用这种框架做下去，抗风险能力强，结构性风险小，利润也还不错。“不像P2P或者供应链融资一样，死掉一个包可能就会拖垮整个公司。”

 

在风控上，王锋有一套源于银行体系的套路，他在黑板上画了整个原理图，简单解说了一遍，然后说了句：这是核心竞争力，一个字都不能写。

 

一旁的钱志龙笑了笑：互联网金融不是比谁快比谁大的行业，所有金融行业的核心都是风控。换句话说：“这是一个剩者为王的时代，而淘汰甚至都还没开始。”

 

手记：

王锋其人

 

在工程师为主，宅男扎堆的互联网企业内，王锋的确是一个稀有的异类。

 

虽然他早年以码农的身份起家，以连夜赶工与快速开发而见长，但常年的一线商业拼杀使得他看上去更像一个商业杀手，或是谈判专家。

 

在谈判桌上，这是一个泰山崩于前而不动其色的男人：哪怕他把心里底线是1000万的合同卖出1个亿的价格，你也在他脸上看不到一丝动容；同样，哪怕他身后空无一物，但还是能摆出一副底气很足的表情。

 

有圈内人给爱学贷推荐个总监级的人物，钱志龙谈着谈着，王锋就过去甩了两个脸色，“这个人没有符合我们的基因。”事后他说。

 

有个故友以为他还在连连科技，约他喝咖啡，他一声不吭把车从滨江开过了桥一直到了文三路爱学贷楼下，然后说，这是我的新公司，我带你去见下人事，等我待会儿说服了你，你可以直接找他办入职。

 

私下里他爱讲段子，他最常说一个是，当年他和钱志龙是浙大同学，他毕业去了恒生电子，当时浙江最大的软件公司，钱志龙去了阿里巴巴，一个民宅里创业起步的小公司，15年后，他虽然一路斩杀过来，履历光鲜，但与阿里系元老动辄过亿的身价还是不能比。

 

“人生很多时候，选择比努力更重要，”王锋若有所思，“所以赶快加入爱学贷，互联网金融是风口，”

 

王锋举杯，整桌的人都笑了。