自2013年起，数字化与互联网金融率先产生化学反应，各种新模式、新业态大量涌现，并快速席卷整个金融业。随着数字化转型的深入，数字科技已经全面深入银行业务的方方面面。瞭望智库与百融云创共同发布的《重塑与新机—银行数智化转型报告2023》(下称《报告》)，通过洞察数字化的特征、挑战、发展趋势及应用案例，阐述了多层次、多场景银行数字化转型实践。

　　《报告》梳理发现，不同类型的银行也在沿着不同的路径发展。

　　首先，国有大行在金融科技战略上均有详细规划，并且不局限于一个领域，通常是在多个方面同时发力，特别是在金融云、技术平台建设、数字化建设方面。

　　例如，基于人工智能技术的生物识别、金融知识图谱及基于区块链技术的底层资产交易真实性验证等在风控领域的应用;手机银行、智能柜台、交易银行、智能客服、智能投顾等增值服务的全面推出，在提升客户体验、降低运营成本、业务协同正向循环等方面展现优势。

　　其次，股份制银行立足自身，错位发展。

　　股份制银行从自身发展情况出发，在金融科技战略上制定了明确的目标，同时结合自身优势，通过打造技术、数据、人才、创新等各方面能力，从战略、体制、产品、流程、服务等多方面入手，积极探索零售、对公等业务数字化发展新道路;并在风险控制、运营支持等领域赋能，推动全行转型迈入新高度。在前沿科技领域的研究及应用上，人工智能、隐私计算、大数据、卫星通信系统等新技术与银行业务深度融合，并前瞻性探索尖端技术在金融场景的潜在应用。

　　例如，平安银行创设LAMBDA实验室，协同合作伙伴成功研制卫星通信终端，共同推动卫星、火箭发射，不断赋能新型供应链，降低企业融资成本，并持续探索量子计算、量子通信在金融建模、隐私安全等领域的应用。

　　最后，中小银行选择差异化发展路径，实现“小步快跑”。

　　《报告》分析，相较于国有大行和股份制银行，中小银行优势和劣势都十分突出，中小银行普遍存在转型战略目标不清晰、科技投入及人才储备相对较弱、场景连接不够丰富、产品迭代速度较慢等短板,但同时具备决策链条相对较短、资源优势明显等比较优势。

　　这一背景下，中小银行可以借鉴大型银行的转型路径，从中抽取出一些共性、可复制的经验，根据自身情况，有效把握数字化转型的整体战略和局部试点之间的关系，分阶段、有步骤地构建未来数字化银行的关键能力，选择差异化发展路径，加速布局，实现“小步快跑”。