11月3日至4日,2021腾讯数字生态大会在武汉·中国光谷科技会展中心举办。本届大会以“数实融合,绽放新机”为主题,旨在探讨数字经济发展趋势,前瞻机遇与挑战,并展示产业互联网的多个最佳实践成果。在11月4日举行的数字化业务风控专场中,中原消费金融风险策略部总经理周晨卉以《构建数字化的智能风控体系》为主题,分享了中原消费金融搭建贯穿客户全生命周期、业务全流程的智能风控体系的实践经验,为金融行业数字化转型路上的安全体系建设提供新的思路与参考。

　　国家统计局发布2020年中国经济年报中显示,我国居民人均收入中位数达27540元,平均下来每个月收入的中位数不到2500元,整个居民收入增长有较大的潜力。在增长潜力背后,是对于消费信贷旺盛的需求,据麦肯锡报告预测,随着宏观经济发展带动人均可支配收入的上升、年轻一代消费理念的变化,预计5年内中国消费信贷市场规模将翻番,持牌消金公司或将迎来高速发展期。

　　市场发展一路向好的同时行业黑产也在快速生长,身份冒用、团伙欺诈、不良用途、恶意逃废债等问题皆损害着用户利益和金融市场秩序。周晨卉认为,庞大的市场需求和参差的客户资质需要智能风控体系来进行管控和调和。对此,中原消费金融构建了一个以多元化的平台能力、技术能力、数据能力为基础,涵盖“获客+授信准入+贷中管理+贷后管理”全流程的智能风控体系。

　　在这个体系中,中原消费金融创新研发了视觉风控、知识图谱技术。视觉风控能够针对有潜在风险客户的影像数据,基于人脸识别、背景识别和高并发的处理能力,实现实时图像信息分析并排查风险点,同时通过哈希算法深度感知对关联案件进行分析,将结果反馈知识图谱,有效锁定异常账号,在早期发现团伙案件。中原消费金融构建起了10亿量级节点的知识图谱,具有毫秒级的响应能力。不仅能进行客户关联关系挖掘,有效识别、预警中介申请等高风险行为,还能通过事件触发、更新评估关联节点风险、人机结合等机制,有效阻尼批量风险。

　　据周晨卉介绍,中原消费金融研发了四大风控平台,如“面壁决策服务平台”连接着各个风险在线应用系统;“阶梯变量加工平台”可以自定义的编写脚本,加快变量逻辑的修改和上线的速度;“伞雾特征工程平台”专为特征加工和数据加工产生帮助;“红岸机器学习平台”支持主流的机器学习训练框架且风险人员有独立的开发环境管理等等。

　　腾讯安全的技术和产品也在中原消费金融的风控体系中发挥了重要作用。双方对接了多维度的数据服务产品,包括生物特征识别和风险评估。在客户真实性核验、反欺诈识别、贷前信用评估、贷中额度管理等方面,腾讯安全为中原消费金融的风控决策提供了数据和技术支持。据悉,从2020年开始,中原消费金融和腾讯安全在联邦学习上展开合作,双方在各类风控场景上持续探索。截止目前,已共同开发上线了多个联邦学习模型,广泛应用于反欺诈、贷前审批、回捞等环节,根据线上监测,模型在效果和稳定性上表现良好。

　　周晨卉十分认可与腾讯安全的合作:“腾讯云决策引擎的功能全面,能够支撑全业务场景应用,它的可视化程度高,学习成本低。在性能上也具有优势,可支撑高并发的风险决策处理。腾讯云的技术助力我们的风险决策服务平台运行得更加稳健。”据悉,目前双方正在携手进行2.0版本的升级,预计会带来更加良好的用户体验。

　　在演讲的尾声,周晨卉分享了对未来的预判,他认为未来风险管理将围绕数字化体系、智能决策体系和安全防控体系展开,建议行业伙伴搭建数字化的智能风险管理体系,应用技术手段,构筑牢固的金融防火墙,提高企业的风险甄别能力,同时可以通过与技术实力强的机构合作,取长补短,发挥各自优势,更好地为客户提供消费信贷服务。