近日，2021年天弈全球专家研讨会(TGES)系列之“零售小微、普惠金融与风险管理高级研讨会”在京召开，来自零售小微和农村金融领域的十余位资深专家参会讨论。百融云创评分模型部总经理薛志坚受邀出席，发表题为“通用分与定制分探索与思考”的主题演讲，分享了当前形势下零售金融的信用评分发展之路。

　　当前，零售业务由于具备受经济波动影响小、潜在市场空间大等优势，成为银行及其他类型金融机构发展增量业务新方向。风控能力是决定零售金融质效的关键因素，在零售转型浪潮席卷金融行业当下，如何运用科技进行客户画像，准确识别风险进行风险分类，提升业务能力，对金融机构提出了挑战。

　　薛志坚表示，随着信息技术的发展和数据的丰富，信用评分成为了金融机构进行风险评估的重要工具。评分主要分为定制评分及通用评分，其中，定制评分是基于金融机构自身客群量身定做的评分，而通用评分则是基于征信局或者多家金融机构用户面向行业客群设计开发的通用型产品，包括基于征信局信息建立的通用模型。

　　自2014年央行推出首个通用评分开始，通用评分就持续在金融领域创造作用与价值，不仅帮助金融机构稳健拓展新业务，还能助推中小型金融机构以低成本快速提升风险管理能力。最重要的一点，基于可替代数据的通用评分帮助大量无征信客群获得信贷服务并建立起征信记录，这对于零售金融发展有其重要意义。

　　然而通用评分也有其局限性，例如：大部分通用评分建模样本对整体客群的代表性有明显局限;预测信息维度存在局限，评估完整性不足，信息孤岛现象仍普遍存在;通用评分行业监管政策和行业标准还存在不足。面对通用评分的痛点，部分金融科技企业创新思维将通用评分和定制评分组合，更大程度发挥信用评分的优势，帮助金融机构实现精细化的风险管理和差异化处置从而实现多重业务目标。

　　薛志坚表示，“百融通用评分与定制化服务融合了通用评分与定制评分，可以做到取其长处、避其短处”。百融云创收集的通用评分能够涵盖主要客群的几十个应用场景，稳定可靠简单易用，以此为基础为金融机构提供咨询服务。同时，根据客户具体场景和需要，百融云创专业团队为金融机构量身定制评分和风控方案以满足个性化业务需要。

　　百融云创深厚的云数据分析技术贯穿了零售信贷、小微信贷全生命周期，建立了从营销、反欺诈、贷前贷中贷后等方面的风控体系，减少信息不对称现象，让企业及个人平等地、高效地、便捷地获得金融服务、金融产品和金融资本，同时帮助金融机构更好地与客户建立长久的关系。

　　会议圆桌讨论环节，百融云创智能决策高级副总裁刘军与各银行代表共同探讨了零售小微及普惠金融领域的风险管理、创新及服务人群和目的等话题。

　　百融云创作为国内头部独立AI技术平台，一直致力于利用技术手段有效促进零售小微和普惠金融发展，通过人工智能、云计算、区块链等技术，架起普惠金融供需双方的桥梁，为小微企业获得高效便捷的金融服务做出不懈努力。此外，百融云创还积极构建“产业+科技+金融”的服务模式，有效地将金融机构给予核心企业的信用传导向产业生态圈中的小微企业，带动小微企业自身信用价值的发现。推动小微企业融资难的问题解决，也推动核心企业更好地落实“产融结合”的战略，促进实体经济发展。

　　目前，百融云创已经累计服务逾4800家金融机构，同众多银行、消费金融公司等建立了良好的合作。相关合作案例显示，百融云创与金融机构的开放合作产生了1+1>2的化学反应。在未来，百融云创将继续专注技术创新和产品创新，提高建模样本的代表性和评分的适用性技术，提升评分产品的有效供给，持续为零售信贷与普惠金融带去更加优质的技术服务。