往事历历可数。说起创业，张韶峰依然满怀感动，而这份感动源于坚持。当初，他怎么也没有想到，他坚持了十几年的数据和算法在金融这么重要的行业里得到了印证。

　　君子藏器于身，待时而动。通过先期将人工智能和大数据结合，并与几家金融机构进行尝试性合作后，张韶峰觉得时机成熟了。2014年3月，张韶峰这位创业老兵再出发，成立了百融，并将其打造成了国内领先的金融科技应用平台。如今，身为百融云创的创始人和掌舵人，张韶峰的目标是希望自己所坚持的智能技术能够赋能到千万家机构。

　　百融云创正在朝着这个方向不断地努力和进阶。自成立以来，该公司一直坚持以科技为驱动，不断探索人工智能、云计算、区块链等前沿技术在金融领域的场景应用，赋能金融机构数字化创新和转型，助力普惠金融。目前，凭借出色的实力，公司已经为数千家金融机构提供了专业服务。

　　时代是一个回音谷，只要实干，必有回响。著名经济学家陈志武曾经在一次课上公开表扬了张韶峰和他的百融云创，称：“百融的韶峰总为中国的普惠金融和互联网金融做出了实实在在的贡献。”陈志武教授的褒奖落在张韶峰和百融云创的身上，一点都不为过。因为张韶峰把公司的使命就定义为：让金融普惠民众。

　　“出发点不同，给自己的带来的成就感也是不一样的，我非常希望通过促进中国普惠金融的发展，帮助千千万万的老百姓、上亿的老百姓，以及小微企业获得金融服务。在追求理想的过程中，人的心情是不一样的，最终内心的满足感更是不一样的。”张韶峰至今回忆起自己创业的初心，依然还是非常感慨。

　　随着公司不断在市场上崭露头角，越来越多的资本也开始将视线投在了百融云创身上。2018年4月，百融云创完成了10亿元人民币的C轮融资，这一次领投者是中国国新旗下的国新科创基金。

　　对于被国新青睐这件事儿，张韶峰曾经有过担心，没想到的事情又发生了——国新对金融科技这件事非常认可。让张韶峰感到万分惊喜的是，国新科创基金不仅仅是个财务投资者，更是一个推动百融云创加速前进的助力者，利用央企资源，以及政府关系资源，推动百融云创不断向前发展。张韶峰称：“国新真的很愿意赋能百融云创。毫不夸张地说，我们与国新投后团队日常接触频率非常高。”

　　国新慧眼识珠，张韶峰的努力和坚持也得到了市场的认可。2014年，百融云创成功获得中国人民银行颁发的企业征信备案证书;2016年，顺利通过公安部国家信息安全等级保护三级认证，这些荣誉标志着权威认证机构对百融云创信息系统安全及技术能力的高度认可。

　　对于今年上半年疫情的冲击，百融显得很淡定。“百融可能不属于因为疫情反而立刻带来红利的企业，比如像线上教育、游戏、短视频这种。”张韶峰说，“我们会是因为疫情之后享受中长期红利的企业。为什么呢?因为疫情让所有的金融机构意识到一个问题——一定要尽快加速数字化转型、线上化转型。”

　　梦想永远都在行进的路上。对于百融云创的未来，逐梦而行的张韶峰非常乐观。他表示，未来，百融云创将持续推动技术创新，致力于打造一个开放、多元、共享的金融创新技术应用平台，成为金融行业发展的数字化和智能化的基础设施。

　　以下是百融云创的创始人兼CEO张韶峰接受「国新基金新媒体」的采访实录。

　　[创业故事]

　　“我自己内心更喜欢的、更加尊崇的还是偏技术的东西”

　　Q：今年3月19日，百融度过了自己6岁“生日”，我们先从疫情之中的这个特殊的生日谈起——关于疫情对商业社会的改变，您的感受和判断是什么?它会成为一种确定性的趋势，从而影响到百融下一个6年的发展方向吗?

　　张韶峰：当下，这个问题确实值得所有企业思考。百融是一家云服务模式的公司，所有的业务交付都是通过云模式展开。理论上不应该受疫情影响，但是由于我们服务的金融机构，它们有不少业务是依赖于线下的，如果涉及到线下网点的作业，那么业务就会有相应的下滑，从而传导给我们一些压力。所以，我们也直接地体会到了疫情对经济、对企业的冲击，也因此曾让我内心焦虑、惶恐、煎熬了一段时间。

　　我认为未来几年，百融会享受疫后带来的红利。这种利好对于百融而言不是即时的，但是因为疫情，百融会是享受中长期红利的企业。疫情会让所有的金融机构意识到一个问题——再不加强数字化转型、线上化转型，未来再遇到这种突然情况，业务没法开展。中长期来看，不光是百融，所有致力于数字化、线上化的科技公司，业务曲线一定是螺旋式上升的。这是我对百融以及我们所在的这个细分赛道大致的一个判断。

　　Q：2014年创立百融时，正值国内互联网金融热潮兴起，您和创业伙伴是如何判断创业机会的，为何没有选择P2P等其它细分赛道?

　　张韶峰：坦白讲，这其中的原因可能不只一个。第一，我本人是一个做技术出身的人，最早是做程序员，所以我天然对算法与数据这类事情更感兴趣。也就是说，相对于赚快钱，我自己内心更喜欢的、更加尊崇的还是偏技术的东西。第二，当时，我认为，金融机构本身会比较分散，在这个大前提之下，为金融机构提供“水电煤”也不错，市场空间很大，又没有客户集中风险。此外，当然也会考虑核心竞争力，以及合规性等等。换句话说，我内心追寻的事情，得是我最喜欢的事情，然后再去对商业模式做判断。

　　Q：这六年来，百融经历了哪些关键性的时刻?

　　张韶峰：第一个关键时刻，2013年。我们的金融科技和大数据算法在三家银行测试后，效果不错。那个时候内心喜悦，今天想起来都还是很高兴的，因为有点意料之外，它印证了我内心坚信的东西——算法和数据是有用的。我坚信这个理念10多年，没有想到是在金融这么重要的行业得到了印证，这也是我做百融的决心。

　　第二个关键时刻是公司在初创期就获得了一些知名机构的认可，这给了我蛮大的信心。那个时候我们连办公室都没有，是一家银行信用卡中心的领导信任我们，让我们在那里办公。

　　第三个关键时刻，2016年我们获得了与工行的合作，对我们而言是一个强烈的信号和认可。

　　第四个关键时刻，2017年与国新的接触。能够获得国资委旗下基金的认可，我觉得很不容易。

　　时间到了2018-2019年，关键性的时刻就是P2P行业被整顿。当时看着同行或者客户一个一个离场，心里难免有些煎熬。但其实监管是一件好事，良币驱逐劣币，剩下的是好企业。

　　[市场判断]

　　“信贷一定会以科技为支撑，往个人和小微企业为主的方向去转型。这又将是一个又长又宽又实的赛道。”

　　Q：Fintech领域的“革新者”感觉有两类：一类是金融业中原来的高管精英，深谙传统金融服务业中的流程和薄弱环节，用互联网思维和技术来创新;一类是像张总这样的IT人，一直想用技术去赋能各种服务场景。您觉得这两类革新者有什么不同?

　　张韶峰：从终局来看，两者可以说是殊途同归。但是出发点确实不一样，金融机构出身的管理者，主要还是聚焦于金融业务本身，科技只是手段，是提升效率的工具。而像百融这样的企业管理者，比如我自己，一直喜欢技术，所以天然的就会去想利用技术赋能，输出的是技术本身，我想做成一个基础设施，我想帮助千千万万家机构，不论赚钱多少，这是很大的成就感。对于两种背景的Fintech领域的创业者来说，最终的目的都是促进了中国普惠金融的发展。对我而言，出发点是追求自己的理想，所以内心获得的满足感是不一样的。

　　Q：您认为，现在的金融业还有哪些地方，可以用AI等技术手段进行改造、优化和赋能?

　　张韶峰：首先，依赖于人工、体力去做的一些重复性的工作，特别适合被大数据和人工智能所取代，或者说部分取代。百融做的事情就是给借款人做信用评分、评级，以前都是人工、重复性的工作。第二，座席客服下一步可能要将线下的营业网点搬到线上去，被AI所改造，用一个虚拟的人跟用户对话。第三，智能投顾会是一种趋势。不同的客户有不同的投资理财需求，如果人工筛选投资标的，工作量特别大，这份工作有可能被人工智能算法所取代。

　　Q：以百融为代表的金融科技，可以说，正在从解决方案变成未来金融业的基础设施。您对这一未来图景的判断和期待是什么?

　　张韶峰：金融行业跟别的行业比起来有点特别，金融行业经营的产品到最后只有一个——货币。货币早期是实物，随着社会的进步，越来越虚拟化，最后就成了一串数字，也就是说金融行业渐渐变成了一个信息行业。这意味着每次技术的进步，就一定会给金融带来极大的革新。

　　我的判断，第一，一旦有了重大技术突破，金融行业一定会采用。大数据、AI，就是科技行业的大趋势革命，所以这些技术一定会被金融机构吸纳。未来金融行业，除了最终的交付物是货币，几乎变成了一个信息技术公司，这种趋势使得金融科技变得比以前更加重要，金融一定会以更剧烈的程度被科技所改变。

　　第二，金融行业会更加依赖于金融科技公司。美国银行业信贷资产中约70%是面向个人与小微的。而中国的信贷资产80%都是针对大企业， 20%是个人——这其中还有大部分个人信贷是房贷，真真正正的个人消费贷、小微企业经营贷的体量非常小。未来10年，中国金融行业在这方面的变化会非常大，金融一定会以科技为支撑，往个人和小微企业为主的方向去转型，这又将是一个又长又宽又实的赛道。

　　[结缘国新]“我们认为国新会是一个好股东”

　　Q：2018年4月，国新科创基金领投了百融的C轮融资。能否讲述一下双方结缘的故事?

　　张韶峰：国新投资我们是做了很翔实的尽调以后才决定的。因为我们所从事的行业是大数据、AI等创新科技，应用通道主要在金融行业。对于百融而言，如果能有国字头的股东加持，肯定是有益无害的。于是2017年，结缘了国新。

　　但当时我们曾一度有些顾虑。可是接触下来，国新给我们感觉不一样，虽然说是国字头的央企，但是却对市场新技术趋势很敏感，也没有什么架子，双方很有共同语言，交流非常顺畅，投资进展也比较快。可以说，国新对这个领域的理解，以及对我们商业模式的理解，都是非常到位的。当时，我们就认为国新会是一个好股东 ，未来也可以会给我们很多帮助，所以很快就达成了投资协议。总之，这场相遇让我们很惊喜。

　　Q：除资金以外，国新还为百融云创的发展带来哪些让你印象深刻的帮助?

　　张韶峰：国新对我们的帮助还是蛮多的。由于我们所做的事情涉及到金融这个强监管行业，所以免不了经常要跟金融机构、政府以及监管机构打交道，国新在这方面帮助百融很多，会亲力亲为跟我们一块去跟政府沟通，帮我们背书，给予了我们极大的支持。举个例子，百融与国新金服、中石化资本的一些合作，都是由国新来牵线搭桥的。国新不光只是投了钱，只是做财务投资人，更是真的很愿意赋能百融。一方面，它有央企这种资源能力背书，同时它又很市场化，一般的机构很难兼备这两点。毫不夸张地说，我们与国新投后团队日常接触频率非常高。

　　[关于个人]“悲观者正确而乐观者成功”

　　Q：每天最让您焦虑的事情或者说思考最多的事情是什么?

　　张韶峰：一个企业最重要的事情有两大类：一类是战略方向，一类是组织人才。我最焦虑的首先是战略。既包括大的方向，公司怎么发展;也包括具体的路径上的选择，怎么选择产品、选择技术路线。如果选错了，或者说没有看清楚趋势，可能就是灭顶之灾。比如疫情之后，我常常焦虑疫情什么时候能够结束，经济什么时候能够恢复，因为我们公司没有真正意义上去降薪和裁员，对于我来讲经营上还是有压力的。

　　第二焦虑人才。因疫情导致很多企业员工，也包括百融的员工，内心比较焦虑。此外，对于百融而言，受疫情影响，业务也承压，这也是让我比较焦虑的。

　　事实上，疫情什么时候能彻底结束、经济什么时候能够逐渐恢复，这个不是我能决定的。我能改变的就是勤勉的去思考怎么样激励人才，怎么样选对方向、路径、产品和技术。这是我思考最多的事情。

　　Q：假如让您向幼儿园的小朋友来描述自己所从事的工作，您会怎样介绍?

　　张韶峰：我常向公司的一些非技术人员，以及行业外的人描述百融，我说百融做的事情核心就是为好人背书。首先发现诚信的人，有能力的人，然后让好人获得更多的社会资源，而资金就是最重要的社会资源。

　　若向小朋友来介绍，我会说百融就是帮助大家发现谁是灰太狼、谁是喜羊羊，让喜羊羊能得到更多的资源帮助。

　　Q：有哪些让您受益匪浅的工作或者生活习惯，并一直保持着?

　　张韶峰：要学会回复别人。这已经是我的一个习惯，就是不管谁找我什么事，我要回应他。转化到工作上，就是不管这个工作结果怎么样，一旦承接下来，就要非常认真，哪怕最后结果不好。这是我在甲骨文公司做管理培训生的时候养成的习惯，那时候讲了很多习惯，其中要求每一封电子邮件必须48小时之内回复。

　　此外，当我还不是CEO的时候，我在任何一个公司工作都很努力很拼命，为什么?我认为工作首先是为自己，其次才是为这个企业。因为在工作的时候，不管工资多少，都得到能力上的锻炼、知识上的提升、经验上的积累，最终的最大受益方其实是自己。

　　我的性格总体比较正向、积极、阳光。人们常说，悲观者正确而乐观者成功。创新创业是很难的，100个企业里面，可能成功不了5个。但是我并不是拍脑袋去干，会从正面的角度去看待这个问题，我可能没有刻意去想我要保持什么习惯，但是已经形成自然了。

　　Q：请为年轻朋友推荐一本您最近阅读的好书。

　　张韶峰：我最近在阅读《终身成长》，它讲的是每个人除了天赋之外，学习态度和学习毅力也很重要。只要愿意去学习，总是会获得足够多的成长。人永远都应该保持这种空杯心态让自己去学习、去成长，去听别人怎么讲。此外，还有很多其他书也值得推荐，比如《刷新》、《非暴 力沟通》、《硅谷钢铁侠》、《清教徒的礼物》等等。