小微信贷一直是国家货币政策非常重视的领域。近日，为鼓励银行加大对小微企业信用贷款的投放度，央行创设了新的货币政策工具——普惠小微企业信用贷款支持计划，本质是为符合条件的地方法人银行提供一年期无息资金。

　　不过，单纯靠政策牵引似乎不是解决小微企业融资困境的最根本方法。近日，多位来自中小银行和基层监管部门的人士反映，银行出于风险防范的角度考虑还是会更偏向于有抵押或担保的小微贷款，但是银行用于评判企业信用资质的数据获取能力和渠道有限，以及银行基于已有数据的风险分析能力还有待提高。因此，打通中小银行发放小微企业信用贷款的“最后一公里”，依然任重道远。

　　通过这样一个例子，我们能够看出的是，中国小微企业的融资困境本质其实是信用困境。小微企业由于规模小、管理方式粗放、生命周期短等原因，在申请信贷的过程中很难拿出有力的授信信息，从而常常处于银行借贷的劣势方。而依靠传统信用考察方式很难让金融机构将金融服务实现下沉，因此造成了普惠金融的阻力，金融科技应运而生。

　　金融科技公司直接客户是金融机构，而服务对象亦包括受信用不完善之苦的小微主体。比如头部金融科技公司百融云创，通过推动金融机构的信息化、数字化的信用体系搭建，以人工智能、云计算、大数据、区块链等前沿技术为小微企业重塑信用背书。

　　百融云创通过科技从“资产化”、“数据”和“平台”三个方面赋能连接产业与资金端，利用产业数据还原小微企业信用，解决小微企业信用评估难的问题。同时，在连接小微企业与金融供给侧的过程中，将自身创新的金融科技切入到金融信贷、风控、精准营销等各个不同的环节，助力小微企业、“三农”等普惠领域获得优质高效的金融产品和服务。

　　其中，小微信贷的风控闭环是否完善是决定金融机构最后贷款决心的关键，针对风控场景，百融云创设计了包括贷前、贷中、贷后在内的全生命周期式的风控流程。贷前主要是进行一些反欺诈识别，通过百融云创的风险预估模型，对小微企业过去的信用记录进行筛查;贷中则是通过信用科技实现实时监控，在体系中制定规则并通过评分的方式划定高、低风险客户，进而通过机器人或人工的方式联络较高风险类型的客户;贷后管理是结合信用科技，依托多维贷后评分和工具，实现贷后客群的灵活分案、流传，并结合智能语音机器人，有效提升还款率。

　　近年来，百融云创利用信用科技在解决中小微企业融资问题上取得了初步的成效，已覆盖快消、纺织品、塑化、物流等多个行业，释放千亿规模信贷潜力。未来百融云创将继续致力于科技领域的深入探索，立足金融场景，结合公司技术优势，为实现小微企业的普惠金融目标打造优质的“产业+科技+金融”生态圈。