五年前，当百融云创创始团队给银行客户推荐人工智能算法时，遭到不少银行的拒绝。因为在当时的银行技术系统中，传统的逻辑回归算法占据了主导地位。相比人工智能算法，逻辑回归算法处理的数据字段少，算法更具解释性，应用起来相对简单，更易理解。

　　“一开始，他们对于我们的机器学习模型不是很接受。”百融云创创始人张韶峰回忆道。因此，虽然掌握了更为先进的技术，但是在服务金融机构的时候，百融云创仍然沿用了逻辑回归算法，以适应金融应用的需求。只是，在百融云创内部，对人工智能在金融领域的应用探索并未停止，一些创新能力强的股份制银行已嗅到其中的商机。

　　故事在2016年发生了转折性变化。阿尔法围棋(AlphaGo)击败职业围棋选手，成为第一个战胜围棋世界冠军的人工智能机器人。自此，人工智能为大众知晓，同时揭开了人工智能在各行业广泛应用的序幕。

　　金融业是其中之一。百融云创陆续收到银行客户的咨询，是否可以提供基于机器学习的人工智能算法?长期坚持不懈的探索，加上与几家股份制银行合作的案例，百融云创迎来了市场爆发期，先后与银行、保险、汽车金融等数千家金融机构达成合作，帮助金融机构在信贷风控、小微金融、系统部署、营销获客等多个场景实现了人工智能技术的落地。

　　数字化发展降低成本

　　近年来，商业银行的服务重心逐渐从大企业、大客户转向普通大众和长尾用户，预计在未来很长一段时期内零售与小微金融还将是商业银行的重头戏。据市场研究机构麦肯锡发布的《中国银行业转型与创新系列白皮书》统计，2009年起，中国零售银行业务收入以每年23%的速度递增，预计到2020年，整体规模将达到3.2万亿人民币，成为仅次于美国的全球第二大零售银行市场。

　　相比服务大企业、大客户，服务普通大众和长尾用户，面临着个体、地域、环境、需求等多方面的差异，银行在转型过程中遭遇到投入大，成本上升的难题。依靠金融科技，走智能化、数字化发展路径，是银行零售转型的必然选择。

　　这为金融科技企业创造了巨大的市场空间。基于银行机构的业务痛点和潜在需求，百融云创对人工智能技术加大创新，将机器学习、智能语音等技术应用在金融业务各环节中。以百融云创自主研发的智能外呼机器人“百小融”为例，相较于传统机器人仅局限于电话呼出，“百小融”采用目前先进的语音识别(ASR)、自然语言处理(NLP)、语音合成(TTS)和智能语音打断技术，可与客户进行超过15- 20 轮的精准回答交互，应用于智能营销和智能资产管理，可以迅速为金融机构节约成本，提升效率。

　　目前，百融云创已和银行达成合作，将“百小融”智能外呼机器人用在发放社保卡，智能催收等环节。银行发放社保卡需要集中回访，确认是否村民本人领取社保卡，看似一个简单的环节，需要耗费大量人力、物力和财力。使用人工智能语音机器人代替人工，可以替代超过80%的工作量。有些村民口音太重，无法识别的内容交给人工二次识别，仍然无法识别的，再派人员赶往现场，据统计这部分的比例不到5%。如此一来，节省了大量的成本。

　　科技引领中小银行转型

　　相比大银行，中小银行零售转型更为困难，其最大的问题是银行自身缺乏数字化人才。金融科技人才主要分布在一线城市，处于二三线城市的中小银行很难引进科技人才，同时中小银行本身在金融科技方面的投入不足。“专业的人做专业的事”，为了解决中小银行零售转型难题，百融云创主动寻求合作机会，为中小银行提供专业技术支持。

　　2019年7月，百融云创与廊坊银行签署战略合作协议，双方将就零售信贷线上化风控系统在基础引擎系统、评分卡、关系图谱、数据集市等方面展开全方位合作，打造金融机构风险自主可控的零售信贷全生命周期管理体系，以金融科技赋能银行，搭建大数据驱动的智能化、自动化、信息化风控平台，实现传统业务管理流程的数字化变革，令风控手段更加精准与高效。

　　百融云创副总裁刘清元表示，金融科技对零售业务再造力度大，可以对零售业务的全流程各个环节进行改造。中小银行要借助金融科技，迅速切入当地垂直领域和客群，力争在个人零售业务和小微业务上取得优势;同时，中小银行应保持开放的心态，主动加大信息科技的投入，抱团取暖，加强外部合作交流，全面提升产品定价、资源配置、数据安全和风险管理能力。

　　在现行条件下，“借船出海”无疑是中小银行转型的捷径。百融云创将凭借自身丰富的经验，积极服务中小银行，着力解决中小银行的业务痛点，为其转型提供技术支持。