同样的年龄，一个是“百万保障+百元保费”、一个是“数十万保障+千元保费”，这两个组合对比起来，大部分人都会选择第一组，因为“性价比高”、“便宜”、“保额高”……

所以就会有很多人有疑惑：

我买了百万医疗险了，为什么还要买重疾险？又贵保额也没有很高啊？

今天保准君就来给大家分析一下“买了百万医疗后是否有必要再买重疾险”这个问题。

在做出判断之前，我们得先看看这两者有啥区别，当我们理解了二者的不同，就不会有这样的疑问。

一、 百万医疗险和重疾险有哪些区别？

1）百万医疗险是报销型保险，重疾险是给付型保险，性质不同

报销型： 可以回忆一下社保报销，比如小牛因病住院花费了3万元，社保报销了对应的部分后，百万医疗险会在扣除免赔额后再报销实际剩余的部分，可能还有一部分费用需要自费。

给付型： 小牛购买过保额30万的重疾险，后因病住院，且患的病在重疾险的保障责任内，那么小牛会获得保险公司赔付的30万元。

可以看出来，两类保险的性质是完全不同的。

百万医疗通常承担的是住院期间的合理的治疗费用 ，报销的费用还不能超过总计花费的费用，只能凭发票报销。

但是重疾险在符合理赔条件后会按照合同约定给付保额 ，患者可以用这笔费用进行后期康复、维持家庭经济等等，主要是解决收入损失的问题，赔付的费用也不限制用途。

坦白说，在许多重大疾病面前，重疾险是很有力的保障。

2）百万医疗险不能重复报销，重疾险可重复理赔

如果小牛有2份保额分别为30万、20万的重疾险，一旦罹患癌症可获得：30万+20万=50万;

如果小牛有A/B两份百万医疗险，患病报销时，医保报销的部分，百万医疗险不给报销，如果在A公司报销了，B公司就不能报了。

总计报销的费用肯定是小于治疗的费用。

3）百万医疗险费率不固定，重疾险费率固定

百万医疗险的费率根据年龄不同也有所不同，随着年龄增长，费率也会逐渐增加。

重疾险从投保那年开始，之后每年保费都是固定 的，不会因为年龄的增长而有所变化。

4）百万医疗险绝大多数不保证续保，重疾险保证续保

目前大多数百万医疗险都是一年期产品，需要每年续保，且可能根据被保人的健康状况、过往理赔等情况拒绝承保，也可能买了几年后出现停售的情况。

重疾险如果选择的是长期保障，只要投保，在合同约定的保障期限内就是有效的，不需要重新购买。

5）百万医疗险保障范围比重疾险广

我们知道重疾险的保障责任是合同约定范围内的，比如癌症等重病，一旦确诊合同约定的疾病(且满足理赔条件)，将赔付约定的保额。

百万医疗险的保障范围则更广一些，无论是大病还是小病，去医 院治疗后就可以按照规定报销。

综合去看，两类产品对抗的风险不一样，即使价格有差异、保障责任有重叠，但也不可以互相替代，反而要根据我们的风险需要、健康状况、经济能力等去合理配置。

二、 为什么百万医疗险费率那么低？

与重疾险比起来，百万医疗险的费率真的太低了，一顿饭就可以保障一年!“低保费、高保额”这两大宣传点行业内外都知道。

但是费率这么低真的合适吗?

保准君觉得大家也不用担心，只要是正规保险公司的产品，银保监会都看着呢，不会有啥问题。至于为什么便宜，也和产品的一些设置有关：

1）高免赔额

许多百万医疗都设置了1万元免赔额，简单说就是小牛如果住院花了5000元，不好意思，百万医疗险不给报销。

但是我们也都知道，轻微小病住院，一般也花不到上万元，花费数十万的都属于重病了。

所以大家看，这个免赔额就好比一道门槛，花费少的小病小痛都被“免赔额”给涮掉了。

而遇到花费较高的情况时，百万医疗险就能发挥它的作用了，可以报销一大部分医疗费用。

2）1年期产品，不保证续保

市面上绝大部分百万医疗险都是不保证续保的，即使有很多产品在宣传页面模糊了定义，但是保险合同上还是瞒不过去。

这里保准君也不举例说明了，大家购买前记得在合同上认真看看续保规则。

为什么百万医疗险一般不敢保证续保呢?因为要考虑通货膨胀、社会整体医疗费用、保险公司经营情况等许多方面。

对保险公司来说，考虑到风险和盈利，肯定不能保证续保，一旦遇到赔付率较高的时候，还可能出现停售的结果。

好在现在很多百万医疗险的续保条件较为人性化，所以选择的时候尽量选那些续保无需审核、无需健康告知的产品，方便之后继续投保。

3）费率不固定

百万医疗险的费率乍看起来不高，但随着我们年龄的增长，每年要交的保费也在增长。

就拿尊享e生2019来说，6岁的费率为266元，30岁是306元，50岁是906元。

所以大家可以看出来，较低的费率是暂时的一个阶段，而之后的费率则是上升的趋势，每年这样交下来，保险公司收入的保费也不算少。

这么看下来，百万医疗险和重疾险实在是不能互相替代，反而要认真考虑配置的方式。

一些我们日常看得到的风险，医疗险可以应对，但是许多重病带来的困难是压倒性的，医疗险就无法对抗了。

而重疾险正是为了帮助我们个人甚至整个家庭去面对那个大难题。

所以大家不要单从价格考虑，还要站在产品的多个角度去判断，站在自己的多个角度去判断。

最后保准君给大家说下这两类产品的配置选择：

重疾险： 对抗人生大病，解决大难题。

医疗险： 各种疾病，解决日常难题。

重疾险+医疗险： 完全OK，有钱就都配置上!

如果你还需要更详细的配置方案，欢迎关注保准牛，联系我们。