单亲妈妈的创业“应急钱”，背后是有温度更有速度的普惠金融

北京的单亲妈妈李航，在早年婚姻出现变故后，创办了一家电子设备公司，主营电力线路故障指示器，独自扛起了照顾儿子和家人的重担。

但就在2019年4月，公司遇到了一次现金流周转困难，一笔大额订单面临着原材料短缺，但是供应商在外地，需要款到才能发货。这笔六位数的采购款，数目说多不多、说少却不少，但实实在在把李航难住了。

李航的第一反应，是跑到了常有业务往来的银行，寻求一般的企业经营贷款。但是由于所在银行的硬性规定，李航如果要新增一笔额度，首先要提供相应的抵押物资产证明，通过了信贷专员的审批之后，才会在若干工作日后放款。

与其他银行的沟通也都陷入相似的僵局。李航并不是一个八面玲珑、业务触角广泛的大牛人，离婚后她把全部的精力倾注在那家电子公司上，公司业务之外，其他硬性的抵押物李航一时拿不出手，同时，漫长的审批流程也让她无法等待。本来这笔大单的工期就已经需要团队加班加点才能完成，如果卡在原材料这个环节太久，耽误了与客户约定的出货时间，还会额外会造成不小损失。

无论李航如何用公司过往稳定的经营业绩解释，也无法打破在传统融资渠道面前，一个小微企业融资难融资贵的困境。

愁得无计可施的时候，李航想过干脆用更高的利息开口跟身边朋友一万、两万地硬凑。在打了几通电话之后，一个同样自己开公司创业的朋友把“小赢卡贷”介绍给了李航，这是她第一次亲身去了解互联网金融平台提供的普惠金融服务。

通过线上操作完成企业信息填报之后，小赢卡贷的数据后台综合分析了李航公司的经营情况，再根据这一笔周转资金的用途和客户合同的付款约定，当天，就批拨了李航需要的额度。李航随即把采购款打给供应商，原材料次日到货，原定的生产排货日期丝毫没有被耽搁，燃眉之急总算是妥善解决了。

等她回去看到车间里，看到同事们还在各自岗位上紧锣密鼓的赶制订单出货，李航站在他们身后，焦灼的心才算安定下来。

李航的困难，只是国内2000万家小微企业和6000万个体工商户的一个缩影。

过去几年的创业浪潮中，轻资产、服务业为主要特点的中小微企业无论在数量和比重上，都不断在增加。可是它们缺乏抵押物、业绩淡旺季波动较大、以及不同行业各有特点的经营模式，确实也使得原本单一传统的金融机构无法全面地将服务覆盖到它们。央行行长易纲曾经透露过，2018年小微企业贷款的不良率约6.2%，属于较高水平，目前来看，有实力的传统金融渠道，依然倾向于将资金投放于基建、地产等领域，即便做了小微企业的业务，也需要更高的风险溢价，而这无疑会增大企业的融资难度。

但是区别于传统金融机构重视抵押物、批贷条件单一严苛、人工审核周期长等特点，像小赢科技(NYSE:XYF)这样的普惠金融机构，利用其线上大数据引擎，能够精确地勾画出小微企业的业务模型，结合其自主开发的WindSAFE风控体系，利用多点数据、标机系统和人脸识别实现反欺诈，并提供了多样化的金融产品，以满足各行各业的融资需求。

而在另一个女装行业的案例里，一直因为身材偏胖而自卑的张娇「化名]，选择了向小赢卡贷借款2万元，在一个8平米的小店里，开启了自己的大码女装生意。后来当她某次因进货周转而现金吃紧时，小赢再次通过评估店主之前的还款信用，批给了她这笔急需的1.1万元。

这两笔钱对张娇「化名」来说，不仅是生意的周转金，也给了她生活的希望。曾经很多年活在肥胖的阴影里，找不到自己对社会的价值，但是做起大码女装生意之后，她终于相信自己“胖也可以胖得美丽”了。

正是那些在我们身边像李航、张娇「化名」这样平凡的小企业主，构成了我国活力蓬勃的中小微经济。最近几年它在国民经济和社会发展当中的地位不断升高，国家统计局数据显示，中小微企业占市场主体的比重超90%，2017年其贡献了全国60%以上的GDP、50%以上的税收、80%以上的就业以及70%左右的专利发明权。与此同时，其“金融抑制”现象也非常明显，据世界银行相关统计，截至2017年底，中国中小微企业融资缺口为1.89万亿美元。

正因如此，解决普惠金融需求的必要性变得越来越迫切。

普惠金融(Inclusive Finance)这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农村城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

2018年8月，由国家金融与发展实验室与全国党媒信息公共平台、微众银行合作编写的中国普惠金融创新报告(2018)在北京公开发布。10月，中国银行保险监督管理委员会发布《中国普惠金融发展情况报告》摘编版。各类旨在推动大中小型银行等金融机构通过市场化方式转变“惜贷”思维、扶持小微企业融资的政策及结构性工具纷纷出台。到了2018年12月，央行又创设TMLF工具，旨在向小微企业提供长期稳定资金来源。

而今年，深入推动金融机构缓解中小微企业“融资难、融资贵”问题，依然是政府2019年的重点工作之一。政府对民营及小微企业的提及频率也超过以往，也首次单独将“着力缓解企业融资难融资贵问题”列为工作任务之一。截至今年1月末，普惠小微贷款余额9.7万亿元，同比增长了17.6%，其融资环境边际有所改善。不仅如此，“量增、价降、面扩”的态势也得以进一步延续。

一个个像李航这样的创业者、中小微企业主，为国民经济提供了生生不息的活力，也让社会看到了生活的多样性和可能性，以及奋斗圆梦的美好。在他们背后，除了传统机构提供的基本金融服务，也离不开那些以数据科技为驱动力，多样化、人性化服务着他们的创新型金融机构。

以小赢科技为例，其旗下的普惠金融产品致力于解决中小微企业的资金周转需求，截至2018年12月底，已经累计为500万户用户提供了金融服务，这些数字还在进一步扩大。

她自己也说，以前总以为互联网科技和自己的生意距离很遥远，但没想到通过这次尝试，她发现普惠金融不再只是她从报纸新闻上听到的口号，而是她创业路上真正有速度、也有温度的服务和保障。