创业路上，千千万万日夜奔波的人或许能够忍受风吹日晒的辛苦，但如果遇到资金难题，往往都是束手无策。平安普惠专为小微人群定制的借款服务，为不少人圆了自己的创业梦。

在开发农业项目之前，王晓霞一直在经营餐饮业，生意不错。

转折发生在2017年。浦北县获评“世界长寿之乡”，王晓霞重新审视起自己生活的环境：空气好，环境好，生态资源丰富，这些都是她的快乐之源，同时也孕育着巨大的商机。

近年来，浦北县利用良好的生态资源优势，重点扶持上的黄金果——百香果种植产业，由当地优秀企业家牵头，探索农产品种植产销合作新路子，带动贫困户共同致富。王晓霞就是这场产业扶贫攻坚战的一名冲锋者。

当时种植业因缺少抵押物，很难在银行贷到款，拿地的资金是怎么筹到的?

王晓霞介绍说，是她每年投出去的保险费发挥了作用。“了解到平安普惠是平安集团旗下专门做小微借款的公司，可以凭借保单借款。”王晓霞说，2010年前后，母亲身体不好，做了几回大手术，自费医疗负担很重，她就决定拿出餐厅部分利润投保，给家人和自己一个健康保障。这么多年下来，她在平安人寿共投了14份保险，保费加起来将近20万元。

“这么多保单，让平安普惠非常认可我的资质。我尝试递交材料，没想到几天时间借款额度就出来了。面签也很顺利，中午签字，下午款已到账，很快。”令王晓霞喜出望外的是，她借到了30万元，而且利率较低。

实际上，王晓霞正是平安普惠重点服务的一类创业者。据统计，截至2019年上半年，平安普惠累计为超过1100万小微企业主和个体工商户为主的普惠金融人群提供借款服务，三线及以下城市覆盖率超过90%。

像王晓霞这样的微型企业、个体工商户、自雇人士被称为小微 信贷的“深水区”。银保监会最新数据显示，目前2800万小微企业中仅有25%获得了贷款，6500万个体工商户的贷款覆盖率不过16%。除此之外，中国开发性金融促进会普惠金融工作委员会指导小组组长刘克崮曾披露数据显示，中国还有5000万左右没有公司、个体工商户牌照的自雇自营人士，融资需求没有被充分满足。

好在，近年来包括平安普惠在内的普惠信贷服务机构不断尝试解决小微融资难问题。依托小微 信贷服务14年经验，平安普惠对症下药，科技助力和业务模式创新双轮驱动，找准客户定位，主攻小微“深水区”。

业务模式方面，平安普惠在业内首创“聚合模式”。凭借集团资源和自身强大的整合能力，基于自身在小额信贷行业经验与优势，平安普惠将市场中所有环节优势资源进行充分聚合，以专业分工化解原有两种模式客群下的诸多瓶颈，并最大化信贷业务包括获客、风控、增信、资金、贷后等各核心节点的产能，通过规模效应，实现信贷成本的逐步降低，从而可以为更为广泛的客群，提供更可负担的金融服务，并维持商业的可持续性。

据悉，平安普惠联接的市场主体既包括平安集团内部的其他公司，也涵盖了集团外的银行、保险以及非银行机构。

在风险评估方面，平安普惠以小微企业主、个体工商户和自营就业者的个人信用作为判别欺诈风险和信贷风险的依据。以个人信用替代企业信用的风控思路转变，是小微 信贷经营中的重要突破。