随着备案的延期及“三降”政策的强压，网贷行业逐渐缩水，甚至一度出现唱衰的迹象。

“在监管要求P2P网贷平台压降存量业务规模、出借人数量、借款人数量的情况下，近期网贷行业规模不断缩小，平台退出数量不断增加。预计接下来P2P平台退出速度还将加快，但因为各家实力不同，退出和转型不会一帆风顺。”业内人士表示。

监管会继续、清退也将持续，合规与理性必定是整个行业的主旋律，在漫长的行业回归和理性过程中，资产将成为各家平台的“生死符”。

行业缩水仍将持续

自2018年6月雷潮以来，网贷行业的收缩一直就没有停过，清退、倒闭、跑路、转型……行业平台数量从6000家骤降至900家。

网贷之家最新数据显示，7月份P2P网贷行业的成交量为900.28亿元，同比下降62.19%，成交量基本与上月持平。截至7月末，网贷行业正常运营平台数量跌破800家整数关口，下降至787家，相比6月底减少了30家。

与此同时，出借人态度也逐渐趋于保守，投资活跃度降低。网贷之家数据显示，截至7月末，网贷行业活跃出借人数、活跃借款人数分别为199.51万人、233.65万人，其中活跃出借人数环比下降1.59%，约减少3.23万人;活跃借款人数环比下降3.21%，约减少7.75万人。

随着监管力度加强，未来整个行业还将继续“缩水”，也意味着会有更多平台退出。其中，“三降”扮演重要角色。

“很多P2P企业经营多年，经验和技术积累也很多。只要备案政策还在，就有希望拿到备案，不会轻言退出。如果选择退出或者转型为小贷公司、助贷公司以及消费金融公司，之前的规模和差异化经营模式都会受到很大影响，退出得不偿失”。业内人士表示。

同时，也有业内专业人士认为，如果行业风险持续出清，能够实现三季度‘三降’、四季度顺利启动监管试点，那么备案尚有可能”。她同时表示，按照近日召开的网络借贷风险专项整治座谈会议要求，大部分平台将退出或转型。对于转型，P2P网贷平台存在可能依靠股东背景争取消费金融或互联网小贷牌照。对于资产端优势明显的平台，转型助贷也较为可行;金融科技实力强的平台，可能转型为技术服务商;对于各方面实力均不明显的平台，大概率会退出。

资产是核心

在行业的特殊时期，考验的是各家平台的持续运营能力，而关键则在资产。

在资产上，钱牛牛严控资产质量，一直将“小额分散”作为选择资产的第一标准。目前钱牛牛的资产主要是个人消费借款资产，借款人数为 338 万，累计为用户赚取超过 7 亿利息。

从“小额”原则上来讲，小微企业主的应急借款资产平均控制在 10 万元以下，个人消费借款额度平均控制在 1 万元以下，完全符合监管部门对借款额度设立的标准。

从“分散”原则上来讲，钱牛牛的资产端无论是性别、年龄、地域、金额、收入来源、消费场景、人群、行业、社交属性等都存在较大的不同，有利于避免资产集中带来的逾期风险，有能力打造优质资产提升平台抗风险水平。

在风控上，钱牛牛成立 4 年时间里打造了一只优秀的专业风控团队，核心成员先后服务于支付宝、芝麻信用和菜鸟供应链金融机构，拥有 10 余年零售金融与互联网大数据挖掘经验。钱牛牛还自主研发了一套智能大数据风控系统，接入的数据源可以覆盖99%以上的移动用户和互联网用户，包括各种基础数据和行为数据。与互联网巨头和一线数据征信公司实现底层数据联合建模，对借款用户实现全面立体画像，提高了反欺诈的审核效率和精准程度。