近日，网贷平台“积木盒子”披露了2019年第二季度平台运营报告。报告显示，积木盒子期内促成借贷撮合交易21.75亿元，为出借人带来收益1.52亿元。

值得注意的是，报告显示，截至6月30日，积木盒子平台逾期金额为1431.72万元，同比下降约64.49万元，项目逾期率同比基本持平，为1.97%。该逾期数据遵从中国互联网金融协会关于网贷平台信息披露的标准。

当前，国内宏观经济存在波动，加之行业逃废债形势依然严峻，网贷行业平均不良水平呈上升趋势。据中国互联网金融协会登记披露平台显示，就已更新2019年6月运营数据80余家网贷机构来看，绝大多数平台的逾期率均上涨，金额逾期率超过10%的已有13家，项目逾期率超过10%的为12家。对此，网贷之家在相关报道中评论称，“整体而言，6月平台逾期情况较5月显著恶化。”

对于平台稳定的风控表现，积木盒子CEO谢群在出借人交流活动上表示：“我们一直在比对有公开披露信息的平台的逾期率，虽然各家的口径不一致，但是通过调整积木盒子数据的口径来对齐比较，我们发现积木盒子的逾期率在这些平台中是中等偏下的，更低于整个行业的平均数。”

谢群将积木盒子在资产风控上的表现归功于团队严谨的风控政策和有效的风控执行能力。他认为，对数目庞大、单笔小额、分散度较高的零售类资产的数据分析，是积木盒子团队的一个强项。在风险管理上，平台尤其注重积累数据，一方面是为合规检查做留痕，一方面也为后期的分析打基础。

“用数据说话”的风控

在进行数据分析之前，积木盒子通常会先收集海量数据。这些数据来自不同的地方，有从贷款申请人自填的数据，有对其申请贷款的设备进行分析得出的数据，有积木盒子自有的数据，也有合作的第三方数据以及征信数据。这些数据会及时反映在积木盒子的系统中，系统也会对数据中的描述进行抓取。“以小微经营类贷款举例，有时候现场尽调人员还没有返回基地，系统所抓取的数据就已经传了回来，相关人员再把它们从图像转变为数字和文字，就可以进行后续分析了。”

谢群将积木盒子运用的主要数据归纳为六个维度：一是三方征信数据；二是身份信息数据；三是获得授权的通讯数据；四是电商数据；五是消费者数据；六是合作机构的数据。“总数据里最多有1000多个字段供我们决策判断使用。”谢群介绍，“这些数据，结合已有业务表现数据的学习和分析，使积木盒子能够很好地掌握其中规律，帮助我们控制风险。”

优秀的风控执行能力

除了 “用数据说话”风控政策，对政策的执行、落地，对流程的优化等一系列配套措施，也是保证平台能够从数字到实际实施和落实的关键所在。

谢群向出借人介绍，对于网贷平台行之有效的风控政策执行最主要的方法主要包括：第一，用单一规则做决策；第二，基于统计学习的规律和准入标准；第三，基于AI算法分析复杂数据，用于高级反欺诈；第四，基于已经开发出来的模型，通过做测试来优化贷款条款；第五，探索出有效的催收流程；以及第六，高精度的实地风控和尽调。

“就拿实地尽调来说，有些小微的经营类借款人的网络数据表面看着不错，但是实际的尽调中经我们调查出一些软信息却更好地体现借款人及其经营的风险特征，作为信贷决策依据。”他指出。因此积木盒子认为，线下调查对经营类贷款有着不可取代的风控识别性。