网贷行业内通常会把风控简单划分为贷前、贷中和贷后风控。对于一个网贷平台来说，从贷前的进件反欺诈、贷中的信用额度评估，再到贷后的风险预警、逾期评估等，都需要严谨的反欺诈和信用决策系统。

强监管环境下，网贷行业已经不再以流量和规模论成败。随着大数据、AI技术的发展，并与互联网金融深度融合，网贷平台的竞争实际上就是风控能力的竞争。目前，大数据人脸识别、指纹识别等前沿科技已经成功应用在风控系统中。“从网贷行业来看，良好的风控系统门槛变得更高，前期要求较多投入，后期还需要更专业团队去管理和执行，因此对平台的要求较高。”积木盒子CEO谢群分析。

与贷前的反欺诈和决策环节的量化评估相比，贷后管理，特别是有司法手段介入的贷后环节，一直不太为市场了解，但却是网贷平台日常贷后管理流程中重要的一环。“市场对于司法仲裁的印象普遍还停留在‘成本高、效率低、难以满足网贷小额分散的需求’的层面，然而互联网化的批量仲裁如今已经是平台处理贷后的有效手段了。”谢群介绍。

采访中，谢群以积木盒子的经验为例，简单介绍了仲裁执行的实施和效果。

贷后风控系统：仲裁执行是关键

据谢群介绍，积木盒子和合作伙伴经过多来年的探索，摸索出较为有效的贷后风控管理体系，与贷前、贷中形成了良性的系统循环，推动整个系统转动的秘诀在于仲裁和执行。

（积木盒子贷后风控预警系统）

以个人消费信贷为例，消费贷一般指的是小额分散的贷款，比如手机、购物等的贷款，涉及的人数都比较多，地域分散，金额较小。这些特点对于网贷平台来说，既是个人信贷最大的优点，但也为传统贷后管理带来一定挑战。

比如用户出现逾期和坏账，走法院诉讼的周期特别长，就有可能会不了了之。假设一个平台有100个人逾期，很难耗费大量的时间和精力对100人分别立案、分别诉讼。“如果这样的话，风控人员就只能什么都不做，天天待在法院打官司了。”

但是并不意味着平台对于这些人毫无办法，随着科技的进步和发展，法院及征信体系是对“老赖”最大的威慑，而法院诉讼也是解决逾期坏账最见效的方式。

谢群表示，在这一块，积木盒子和贷后管理的合作伙伴一起建立了一套完善的批量化法院诉讼追偿体系。“目前，我们的团队已经与全国大多数的地方中级人民法院建立了联系，同时有一套完整的后台系统与仲裁委对接，批量传送逾期坏账数据，申请仲裁及执行。”

仲裁后执行：提升坏账回收率的核心

近年来，仲裁执行案件呈现逐年上升趋势，执行是难点，也是核心要点。对于网贷平台来说，拥有批量化仲裁及法院执行体系，一定程度上有利于降低坏账率 ，实现提升坏账回收率。

积木盒子拥有专业的团队律师，在拿到仲裁书后，会去“老赖”所在的地区的人民法院执行庭申请执行。执行庭会根据法律规定，冻结“老赖”的所有金融账户，甚至包括微信等，并从账户中直接扣款，直到欠款执行完毕。

谢群分析称，积木盒子的坏账率低于行业平均水平，归纳起来，其中较为重要的原因之一就在于拥有批量化仲裁及法院执行体系。其大大提高了坏账回收率，同时对“老赖”们产生了很大的威慑力，很多人遇到法院执行庭，都会主动想办法还钱。

积木盒子自成立至今始终坚持金融普惠和小额分散，一直专注于提示出借风险、识别项目真实性和信用风险、力劝分散投资、不过度投资，致力于做一个合格的信息中介。