2019年已经过半，回首半年网贷行业发展历程，冰火交加的状态时刻牵动着出借人敏感的神经。备案试点文件的曝光，行业信心大振；团贷网被立案、红岭创投主动清盘、信和财富暴雷……一系列负面消息依然考验着出借人的小心脏。

对于网贷来说，2019年成了行业关键一年，合规成为主旋律，这注定不合规、规模较小的平台将被清理出局，不可预估的风险也被释放。其中，超百亿待收的团贷网事件虽然已经过去两个月，但是其对行业的负面影响依然无法消散。从第三方公布的行业数据来看，5月行业成交量、活跃出借人、借款人数量等继续下降，据统计，截至5月底，P2P网贷行业的活跃出借人数已降至212.22万人，相比2018年6月接近400万的活跃出借人数已减少近一半。

在业内人士看来，预估最后网贷行业将剩下100家左右，这也是最后备案的数量。基于此，风险的评估依然是第一要务。

风险乃是最大的“毒瘤”

对于网贷来说，风险管理是时下最重要的工作，在穿透式监管的形势下，如何安全度过关键期，将直接决定平台日后合规发展之路。

网贷风险与收益是并存的，既有来自内部的可控性风险，也有不可控的外部市场和监管风险。

对于内部的可控风险，主要来自三个方面：

1、资产风险

资产端是网贷生存的基础，也是出借人的重要保障。没有稳定可靠的资产端，网贷平台是无法长期生存的。有些网贷平台是P2P的形式，平台本身没有稳定的资产端,比起自身拥有稳定资产端的平台,P2P平台的资金风险会稍大一些。

从市场的反应情况来看，小额分散的资产是监管比较推崇的，一则可以避免集中性风险的产生；另外也可以降低大额逾期事件发生的概率。

2、道德风险

P2P网络平台存在的道德风险主要有两种：一是平台负责人看到这个行业有利可图，以抱着圈钱的心态去创业，这种平台的专业程度比较低，因为它的存在只是为了圈钱。二是最开始看好这个行业，希望能够在这个行业中干出一番大事业的负责人，在经营的过程中苦于种种因素影响，最后不得不跑路。

从目前发生的风险事件来说，无论是团贷网、还是善林金融，或者是网利宝，它们都是因道德风险而走向末路。根据第三方数据显示，从目前倒闭的平台来看，70%的平台都是因道德风险而致。

3、技术风险

网贷的技术风险，主要是运营操作风险和风控能力风险，运营操作主要是因技术问题，导致产品和运营存在法律瑕疵，不能满足合规的要求；风控能力风险，主要是因数据和风控管理能力原因，导致资产出现大面积逾期，为平台带来毁灭性的打击。

对于外部的不可控风险，主要来自两个方面：

1、经济市场风险

因市场经济环境不景气，金融市场的不稳定而导致的各类企业经营困难，而无法如期偿还债务压力，导致网贷平台形成大面积逾期，这主要是针对企业资产的网贷平台。

2、监管风险

从目前的网贷行业来看，监管是决定平台生死存亡的重要手段，从去年下半年开始，陆陆续续有很多中小型的网贷平台被清退出局，主要是监管为了规避风险而实行的措施，一纸清退书就能决定平台的生死存亡。据业内人士认为，清退工作还在持续中，未来会有更多的平台将被清理出局，未来也许只剩下100家左右的平台。

三大“防风”屏障抵御“飓风”

在这样的关键期，网贷平台面临的市场环境和风险极其复杂，有太多的因素在决定着平台的生死，诸如钱牛牛等平台来说，只有做好“防风措施”，就可以在未来“飓风”来临之际能够安稳度过风期，稳扎于市场之中。

屏障一：优质的小额分散资产

存量规模是监管考虑平台合规运营的重要标准之一，但是基础的资产安全保障依然是不可忽略的因素。钱牛牛成立4年时间严格遵守资产“小额分散”原则，从“小额”原则来讲，钱牛牛针对小微企业主的借款资产，平均借款额度为 8 万以内;针对个人消费借款资产，平均借款额度控制在 1 万以内，完全符合监管要求。从“分散”原则上讲，钱牛牛资产端无论是行业、年龄、地域、性别、社交属性等都保持较大差异，可以有效避免资产集中逾期带来的风险。

屏障二：智能大数据风控系统

优质资产的打造离不开完善大数据风控系统的相辅相成，钱牛牛逐年加大投入，自主研发了一套大数据风控系统。在数据体量层面，钱牛牛风控系统接入了海量外部数据源，几乎实现对移动用户和互联网用户的全覆盖。在数据挖掘层面，钱牛牛与众多的互联网巨头和一线数据征信公司合作，通过共同建模的方式，确保数据的准确性和模型可靠性，为风控执行提供支撑。

屏障三：积极的合规备案策略

备案是网贷平台唯一之路，钱牛牛积极准备。

银行存管、三级等保、信息披露……一系列的合规备案准备工作积极进行中，2018年9月底，钱牛牛按照要求提交自查自纠报告；并提交网络借贷中介机构自律检查材料清单；并根据监管要求，及时上报逃废债名单等。

为进一步加大网贷领域联合惩戒恶意逃废债行为的力度，2019年1月钱牛牛正式接入中国司法大数据查询系统，并积极与百行征信进行数据对接；为保障用户合法权益，为用户提供更加合规稳健的服务体验，钱牛牛已于2019年3月完成银行存管系统的升级。目前钱牛牛正积极配合相关部门推进合规备案工作，将全力以赴冲刺备案。