车贷一直是P2P主流资产类型之一，但随着行业洗牌和合规备案的加速，最新的三方行业数据显示，P2P车贷业务正越来越往头部平台集中。知名车贷平台人人聚财创始人兼CEO许建文业认为，两年前许多平台为了在限额令合规压力之下纷纷开展车贷业务，如今互金变革大潮之下，能够胜出的只会是少数头部平台。

　　人人聚财等前三家平台占车贷成交额近7成

　　据三方机构零壹数据不完全统计，截至2018年10月末，P2P车贷历史累计交易规模6953亿元，行业正在朝万亿规模稳步迈进。利率与期限方面，10月P2P车贷标的平均借款为161天，较上月延长20天;而平均年化投资利率约7.8%，较上月降低4.3个百分点。

　　特别值得注意的是，“2018年10月P2P车贷交易额TOP20”榜单包括人人聚财在内的前3名分成交合计占车贷行业整体的68.5%。

　　人人聚财创始人兼CEO许建文认为，车贷借款小额分散，十分符合网贷的定位，又有抵押物保障，因此受到网贷平台追捧。现在行业洗牌加剧，小平台退出后业务被头部平台分食。此外，几家头部车贷平台模式和流程相对完整和成熟，更能扛住行业波动，这也是前三家成交占到行业近7成的原因。

　　此外，限额令、校园贷、现金贷一系列禁令后，P2P的优质资产、优质场景越来越少，车贷因为有抵押、小额分散，仍然是行业热门。许建文认为，“出借人正日趋成熟理性，越来越重视平台合规性与资产质量。车贷由于具有天然的合规优势，是不少资深P2P出借人的必备配置。”

　　头部效应，车贷未来是寡头间的金融科技战

　　纵观零售领域，集中度高、寡头通吃是行业发展的特征和必然路径。头部品牌借助资源、资金、数据、技术等优势，依靠高效低成本获取高利润，建立护城河，迅速拉大与中小品牌的差距，形成寡头格局。

　　许建文介绍，车贷面向小微个体，是典型的ToC行业，具有零售特性。当前，车贷行业马太效应已经基本形成了，人人聚财等头部平台也已从过往跑马圈地专向金融科技大战，提效率、降成本成为寡头之争的关键。

　　许建文表示，以人人聚财为例，始终坚持资产是检验P2P平台的唯一标准，采取深耕车贷，专注于车贷资产积累和风险管理。目前人人聚财将金融科技运用于车贷各个环节已经较为成熟，业务流程标准化，“提升风控能力，意味着平台在资产端的获客效率、运营成本都将降低，与之而来的定价和体验优势都将反应在产品上，最终这些将回馈至资金端的投资用户，形成品牌效应。”

　　“金融科技需要大量的前期投入与积累，小玩家难以负荷，容易在竞争中掉队。预计车贷行业的集中度接下来还会上升，头部平台和中小平台的差距将会进一步拉大。”许建文说。