2018年上半年，P2P面临阶段性洗牌提速。据不完全统计，上半年停业 / 清盘及其他问题平台数量合计达到 364 家。从一名出借人的视角去看，真正纯粹的P2P应该是怎样的?

　　在人人聚财创始人兼CEO许建文看来，最核心的是要弄清楚借出的钱到底会去到谁手上，只有了解平台的资产，才可以判断标的的真实性，判断平台所属领域的大方向、前景如何。

　　许建文分析，网贷借款人可以用收入和职业两个维度分为四个类型。1、大中型的企业以及上市公司老板、高管，收入稳定、高净值、征信表现好，通常资本市场解决其融资需求;2、金领、白领，这个群体主要是工作不错的上班族，收入稳定、净值中等、征信表现比较好，银行是他们解决融资需求的主要渠道;3、蓝领，收入也稳定，但净值低、征信较差;4、 小微企业主、个体户，这个群体收入波动性强、净值中等、征信差，长期以来缺乏正规的金融机构提供服务，往往是通过民间借贷的形式解决融资问题。

　　“网贷平台要长远发展，必须找准自己的目标客群，形成专注资产。”许建文说，人人聚财的主营业务车抵贷，目前占比100%，直接瞄准的群体就是个体户、小微企业主这个自雇群体。

　　据了解，人人聚财成立于2011年，是中国车贷领域头部平台。截至2018年7月31日，人人聚财累计成交额274亿元，累计用户数588万人，服务借款用户35万人。许建文介绍，车贷资产方面，人人聚财从2013年开始布局，目前对接的车贷资产端规模处于行业领先位置，覆盖全国29个省市自治区、152个地级市。

　　回顾近几年的发展历程，车贷平台数量在2016年限额令后出现先暴涨、再下滑的特征，到今年上半年车贷洗牌的趋势也更为明显。许建文认为，表面上看车贷资产端需要的初始资金投入、技术投入均不高，其实存在不小的隐性门槛，主要是获客能力和风控水平，而最终体现为深度服务借款人的能力。

　　“聚焦借款人的需求，主要是围绕审批额度、放款时效、还款方式、贷款利息几个方面，从整个行业来看，车贷还有很大提升空间。”许建文说。

　　以放款时效为例，头部平台通过几年的数据积累，可以高效评估借款人的资质、信用，放款时间可以缩短到1小时以内。许建文说，人人聚财正在加大科技投入，以往客户通过车辆评估获得额度，今后个人信用数据丰富后，对资质好、还款表现佳的存量客户实行分级评估，覆盖客户灵活、差异化的资金需求。

　　关于今后的发展前景，许建文说，车贷作为网贷优质资产的属性并未改变，人人聚财作为车贷头部平台，目标是继续提升车贷科技含量，把运营成本降下来，从而能覆盖更多的小微个体借款人，为他们提供更多便利和实惠，也才能为线上出借人提供更多优质的出借项目。